校园贷事件频发 乐信推绿色校园金融能否根除症结？

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　　过去一年来，因校园贷引发的恶性事件，在社会上引起了极大的反响，不少评论人士认为，不少校园贷平台存在虚假宣传、隐瞒实际资费、信息披露不透明等问题，另外，更有不少高利贷和民间贷涌入校园市场，这些都是导致校园贷事件频发的罪魁祸首。

　　在这种背景下，3月29日，中国银监会联合共青团中央、教育部在中国人民大学共同主办了2017年“送金融知识进校园”现场推进会，参会者除各大金融机构负责人之外，也有像乐信这类互联网金融服务商，各方通过深入的探讨与交流，旨在引导大学生有效识别金融风险、远离金融诈骗、远离非法集资。

　　不难看出，由校园贷引发的各类问题已经引起相关部门的高度重视，要彻底根治这一问题，还需要开展相关业务的平台在产品、服务方面进行全面的规范和优化，说得更深一点，整个行业应当从源头进行自我净化。

　　庆幸的是，部分企业已经充分意识到了这一点，例如，3月30日，乐信就在深圳召开了一次合作伙伴大会，其CEO肖文杰在会上着重提出了“绿色校园金融”的四项基本原则，在业界引发了强烈反向，有业内人士认为，这或许会成为推动校园贷市场正本清源的“良策”。

　　乐信推绿色校园金融，直击校园贷痛点

　　据了解，乐信的“绿色校园金融”主张包括：额度限制、费率限制以及助力成长、支持创业就业，加大金融信用、信息安全教育等四大方面。业内人士认为，这四大主张不仅覆盖全面，而且直击校园贷痛点。

　　在优先支持助学、创业需求方面，乐信联合金融机构推出了“乐助学”产品，不仅支持学生缴纳学费，也支持合理生活费。其中学费和住宿费按年度一次性申请并直接打入学校对公账户;生活费则按月申请，一线城市每月最高为1000元。985类高校本科生每年的贷款额度可达12000元，高于国家助学贷款最高限额4000元。在创业支持方面，乐信正计划推出“乐创”专项计划，解决大学生创业所需的资金问题。

　　从上述信息来看，乐信在额度控制方面还是做得相当不错，基本在大学生“刚性需求”的范围之内，这一点非常关键。

　　从过去的案例来看，对额度未能进行有效控制是导致恶性事件频发的一个重要原因，比如福州一大二学生两年网贷30万，父亲气极将其打到手骨折;郑州一大学生小郑，因校园贷而欠下近60万元，最后不堪重负跳楼自杀等等。大学生尚无稳定的收益，还款能力存在巨大的不确定性，如果不能有效控制额度，那么类似的悲剧将会继续上演。

　　除了额度之外，乐信也将利率控制在较低的水平。目前，分期乐商城分期消费的综合服务费率大致与信用卡分期持平，助学贷年化利率控制在10%以下。相比之下，很多校园贷产品实际借款年利率超过30%，如此高利率堪称“高利贷”，导致不少学生借款容易还款难，进而引发各种社会问题。

　　另外，乐信认为，科学消费观及适度使用金融工具是大学生的必修课，通过将关于信用消费的常识渗透在服务的各个环节中，可以很好地帮助大学生建立信用意识，学会恰当使用金融工具。这一点和“送金融知识进校园”现场推进会的精神不谋而合。

　　业内人士分析称，对当今的大学生而言，由于他们涉世未深、社会经验缺乏，很容易被各种信息所诱骗，尤其是校园贷这种相对新鲜的事物，很多大学生对其背后的风险没有清晰的认识。在这种情况下，乐信推出的绿色校园金融也必将对大学生起到良好的教育作用，推动大学生合理、规范的使用校园贷产品。

　　历经正本清源，市场格局将发生重大变化

　　通过上述分析，不难看出，乐信的绿色校园金融对整个校园贷市场野蛮生长、无序扩张的现状将起到健康引导的作用，对校园贷行业乱象也将产生正本清源的效果。那么从市场格局层面来看，这又将产生什么影响呢?

　　众所周知，近年来互联网金融发展迅猛，随着介入的平台越来越多，市场竞争也越来越激烈，校园贷这一细分市场也不例外。不过，根据网贷之家最新披露的数据，截至2017年2月底，全国共有74家互联网金融平台开展校园贷业务，主要为消费分期平台和P2P网贷平台。这个数字比2015年的顶峰时期少了47家，其中仅2016年就有45家平台主动退出市场。这说明随着行业越来越成熟，整个市场也呈现了明显的“优胜劣汰”的效应。

　　在乐信看来，这种趋势有利于行业健康、稳定的发展。“坦白说，我们过去几年备受煎熬，因为我们有太多“猪”一样的队友。其实校园的一些负面，都是民间的放贷造成的。学生的合情合理的需求在这里，如果我们停止服务，这个市场只会比今天更糟糕，因为民间贷和高利贷始终不会放弃这部分市场。”肖文杰坦言。

　　校园贷市场格局将发生巨大变化的另外一个信号是，中国银行副行长、全国人大代表许罗德在两会期间提出应推动商业银行在高校消费金融领域发挥主体作用，同时对市场化机构加以规范，设置相应的准入门槛，使其发挥补充辅助作用。

　　这意味着，中国银行业作为正规军正在谋划对大学生进行商业消费贷款支持。据了解，这是继2009年银行在实质上停发大学生信用卡之后，对大学生消费金融的重启。

　　许罗德说，大学生是未来中国信用体系建设中非常重要的一环，也是未来中国消费的主力军，适度的生活消费和正当的助学消费，是大学生群体的合理诉求。他建议，高校学生消费信贷需要构建一个规范有序的服务体系，优化制度安排和监管顶层设计，以全面提升高校学生金融服务的普惠水平。

　　鉴于此，未来在校园贷市场，像银行以及乐信这样的市场化机构有望占据越来越大的份额，而高利贷和民间贷这种打着法律插边球的产品的市场空间必将被打压出局。